中国版FDIC 破茧而出

2015-03-31
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图片: 美国联邦存款保险公司总部。 (法新社资料图片)
图片: 美国联邦存款保险公司总部。 (法新社资料图片)

中国政府宣布,人们期待已久的存款保险制度将从2015年5月1号开始实施。

生活在美国的人都知道,接受个人存款的银行一般都有一个刻有FDIC的标志摆放在银行显眼的地方,目的是让存款者知道自己的存款受美国联邦存款保险公司的保护,一旦银行破产,受保存款额为25万美元。FDIC 是美国联邦存款保险公司的英文缩写,从1934年开始运营,是美国政府的一家独立机构。现在,经过 20多年的酝酿和讨论,中国版FDIC存款保险制度终于破茧而出,深圳独立理财专家邹涛先生星期二表示,中国版存款保险制度的推出是大势所趋也是形势所逼:

“中国政府最终决定推出存款保险制度有一个大背景需要考虑到,即中国金融体系或者说银行体系中存在很多问题,其中最主要的问题是呆账率在不断上升,比较明显。这些问题如果再不尽快通过采取像存款保险制度这样的金融改革措施加以解决的话,将来问题一旦失控, 再加上中国经济转型和经济放缓等因素的影响, 中国整个金融体系就会崩溃,等到那时再解决问题就问天无解了。”

中国版的存款保险制度规定受保存款额最高为50万元人民币,超过50万元限额的存款部分将得不到赔偿,保险覆盖接近100%存款人的全部存款,中国政府不再为储户在商业银行的存款兜底,允许银行破产倒闭。

目前在美国做访问学者的原北京大学经济学教授夏业良星期二表示, 表面上看存款保险制度的推出似乎是保护储蓄者,但实际情况可能恰恰相反,因为中国银行系统基本是国家控制:

“如果银行以破产来规避风险,储户无论存多少钱,银行只赔50万元人民币,银行就可能出现道德风险。具体说到中国金融市场化、利率市场化和中国整个金融系统向现代规范的金融系统发展问题,我们已经说了多年, 从1994年就喊金融体制改革,不行的企业就让其破产。 然而, 20多年过去了,目标并没有实现。”

中国官方解释:推出存款保险制度是为中国金融市场提供一个安全网,加速推进中国利率市场化进程,激励商业银行充分竞争,提升服务质量和风险管理能力。美联社星期二的一则报道还认为, 存款保险制度的推出也有助于中国中国私营银行的设立和运营。对此,邹涛表示:

“除了化解金融系统的风险以外, 存款保险制度的推出更多的是为下一步的金融改革铺路, 像利率市场化,民营银行的开放和外资银行进入中国银行体系等一系列改革。现有的银行体系,特别是国有银行的体制比较僵化, 创新能力差强人意。存款保险制度的设立将倒逼大型国有银行进行改革,将来的中国银行生态是适者生存。 从长远看, 存款保险制度的推出可以促进中国银行业重新洗牌。”

近日中国媒体有评论说,与欧美国家相比,中国国情所不同的是中国的银行也基本由政府控制和所有,中国版存款保险制度实际上是将过去政府对存款隐性担保变得显性化, 以此弱化中国政府的担保责任。然而,问题来了:如果国有银行因腐败或政府责任出现破产,届时中国政府该如何是好?

(记者:闻剑;责编:嘉华)

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